La ley de Bancarrota cambió significativamente en el 2005, haciendo más difícil el declararse en bancarrota y recibir protección. No es requisito legal el tener un abogado para declararse en bancarrota, pero la consulta con un abogado experto en bancarrota le ayudará a comprender mejor sus opciones y evitar errores o caer en trampas. Por ejemplo, si usted no recibe asesoría de crédito o no proporciona ciertos documentos a la Corte o al Fideicomisario a tiempo, su caso podría ser rechazado. Otros problemas que usted podría tener incluyen la pérdida de su casa o alguna otra propiedad que usted intenta proteger, que de otra manera hubiera sido posible proteger en caso de recibir nuestro apoyo legal. Hay un gran número de compañías que dicen poder preparar y declarar la bancarrota por usted, sin embargo, les está prohibido dar apoyo legal y no le podrán representar en caso de surgir algún problema. También existen servicios gratuitos o pro-bono que le podrían asistir si usted califica para servicios legales gratuitos.

Mientras que la bancarrota se considera un estigma cultural, podría ser una muy buena opción para ciertos individuos endeudados con necesidad de ayuda para aligerar la cargar de dichas deudas. Aquí le presentamos una lista de los posibles beneficios que la bancarrota le puede brindar:

1. Hace posible el “descarto” de casi todas sus deudas. Esto significa que usted no estará legalmente obligado a pagar esas deudas.

2. Previene la reposesión de propiedades, o requerir a sus acreedores que sus propiedades le sean devueltas.

3. Detiene el proceso de recolección. Esto significa que sus acreedores deberán dejar de intentar recolectar las deudas.

4. Previene la suspensión de servicios, o si han sido suspendidos, requiere que la compañía los vuelva a activar.

5. Detiene/Previene la retención de salarios.

6. Detiene el proceso de reposesión hipotecaria y le da tiempo de hacer sus pagos atrasados. Esto significa que usted no necesariamente tendrá que perder su casa o casa móvil.

7. Le proporciona la oportunidad de reportar demandas falsas de acreedores, quienes podrían estar intentando recolectar más de lo que en realidad se les debe.

Mientras que la bancarrota hará posible descartar algunas deudas, otras permanecerán no-descartables de acuerdo a las reglas federales. Las deudas no-descartables incluyen soporte familiar, préstamos para estudiante, algunos tipos de impuestos, y multas criminales. Derechos de retención, hipotecas, y otras deudas aseguradas sobrevivirán el proceso de bancarrota pues están aseguradas por algún tipo de garantía o por el gobierno federal.

Adicionalmente, es importante recordar que el capítulo 7 de Bancarrota no releva al co-aplicante de cualquier responsabilidad que él o ella pueda tener. El acreedor tiene el derecho de cobrar la deuda al co-aplicante. El capítulo 13, por otro lado, protege al co-aplicante mientras el endeudado cumpla con su plan de bancarrota.

El pago de deudas, independientemente de su naturaleza, es una obligación de cada individuo, así como también asociaciones y negocios. En algunos casos, podría ser imposible o irreal esperar que el endeudado pueda pagar sus deudas estando en la difícil situación en la que se encuentra.

Comprensiblemente, el gobierno introdujo algunas prohibiciones en procedimientos que una persona o grupo pueden seguir para protegerse de sus acreedores. De éste modo, las demandas legales a las que el acreedor tiene derecho a poner en contra del endeudado, podrían ser evitadas. También le sería posible proteger sus propiedades o retener sus bienes.

De cualquier modo, es importante recordar que al declarar bancarrota no prohibirá la persecución criminal o sus obligaciones de cancelación de impuestos. También, una persona no podrá utilizar la bancarrota como una razón para deshacerse de sus obligaciones financieras para con sus hijos ó esposa(o).

Analicemos algunos puntos básicos acerca de cada tipo de bancarrotas disponibles para el público.

Capítulo 7. En los 5 tipos de bancarrotas, ésta es la más complicada. Un individuo, una pareja de casados o socios empresariales pueden aplicar para este procedimiento. Antes de aplicar, el individuo o el grupo serán entrevistados por un representante de una Agencia de Asesoría de Crédito. Después tendrán que aparecer en Corte. Usualmente toma 3 meses y medio antes de que los procedimientos terminen. Después el individuo será declarado libre de deudas aseguradas. Entonces le será asignado un fideicomisario quien estará a cargo de identificar cuáles de los bienes estarán exentos de la bancarrota. El resto de los bienes será vendido y distribuido entre sus acreedores.

Capítulo 9. Este tipo de procedimientos de bancarrota particularmente trata con municipalidades. Bajo el código de bancarrota, una municipalidad podría ser una subdivisión política o una agencia pública. Siendo que abarca grupos más grandes, este tipo de bancarrota es más complejo que otros tipos.

Capítulo 11. Este tipo de procedimiento de bancarrota, generalmente aplica a corporaciones empresariales. No se le asignaría un fideicomisario a la corporación; en su lugar, la corporación misma deberá crear su propio plan de reformación. Esto podría incluir acciones para tratar de recuperar la productividad del negocio, la consolidación de deudas, y el re-pago de estrategias tales como la venta de bienes, la fusión empresarial, y otras posibles opciones para generar fondos.

Capítulo 12. Este tipo de bancarrota es exclusivamente para Granjas Familiares y Pescadores. En este caso, no se perderían los bienes, pero si se requerirá saldar las deudas con ganancias futuras.

Capítulo 13. Similar al capítulo 12, un individuo podrá retener su propiedad y pagar sus deudas con salarios futuros. Podría asignar por lo menos 10% o más de su salario para saldar sus deudas. Provisiones podrían ser creadas para ayudar con su plan de pago.

Mucha gente que se declara en Bancarrota siente que no tiene derechos o protección. De hecho, esto no es cierto en absoluto. Declararse en bancarrota se lleva a cabo bajo un grupo de reglas y proporciona protección a personas con deudas.

Uno de los beneficios de la bancarrota es que sus acreedores ya no podrán acosarlo más. Una ves que usted aplique para bancarrota su abogado llamará a las agencias de recolección y esto resultará en el cese de llamadas indicando demandas legales en su contra. Existe algo llamado estancia automática que forma parte de la aplicación para bancarrota. Este mandato judicial es expedido automáticamente al aplicar para un caso de bancarrota y prohíbe a las agencias de recolección, acosar al endeudado, o tener acceso a las propiedades del endeudado o propiedades que le pertenecen al estado. Esta estancia automática tiene la intención de salvaguardar la propiedad de el endeudado y proporcionarle al individuo un breve descanso de litigaciones. Cuando el capitulo 13 es iniciado, la estancia también protege al endeudado de otras deudas de consumidor.

Las leyes estatales y federales protegen a los consumidores de prácticas injustas de recolección de deudas.

A los recolectores de deudas solo se les permite llamarle a horas razonables, lo que significa que solo entre 8.00 am y alrededor de las 8 pm.

Usted también podría recibir cartas de recolección por correo. Como consumidor, sus asuntos financieros no deberán ser desglosados y deberán permanecer privados. Ninguna agencia de recolección está autorizada para mandar por correo tarjetas postales abiertas pues esto elimina toda privacidad, pues cualquier persona podría leer el mensaje. Por otra parte, una carta solo puede contener lenguaje apropiado sin el uso de palabras abusivas o amenazas.

Usted definitivamente tiene el derecho de detener a una agencia de recolección si intenta contactarle una vez que haya aplicado para bancarrota. Escriba una carta explicándoles que usted se reúsa a pagar la deuda o notifíqueles por escrito que usted desea que toda comunicación entre usted y la compañía sea suspendida. Si esto no funciona, mande el nombre de su abogado y esto detendrá todo acoso futuro.
Como consumidor usted también debe de estar enterado de que existen leyes federales y estatales que prohíben a las agencias de recolección hacer amenazas, utilizar lenguaje obsceno, publicar cualquier cosa negativa acerca de usted o hacer llamadas telefónicas.

Si usted siente que una agencia de recolección a violado sus derechos, contacte a la Comisión Federal de Intercambio (Federal Trade Commission) o busque a un abogado con conocimientos en derechos del consumidor. Cuando usted busque asesoría en casos de bancarrota, se le darán a conocer todos sus derechos.

La posible pérdida de su casa depende del tipo de bancarrota al que usted aplique. En la mayoría de los casos, usted podrá elegir entre conservar su casa o no. Si su casa está a punto de ser re-posesionada, una bancarrota pude detener el proceso de re-posesionamiento y podrá conservarla. Usted deberá aplicar para el capítulo 13 para que esto sea posible.

Usted podrá aplicar para un capítulo 13 de emergencia la noche anterior a la venta de su casa en re-posesionamiento hipotecario y podrá conservarla. Podrá completar el caso de capítulo 13 y le será permitido llegar a un acuerdo con su compañía de hipotecas. La aplicación del capítulo 13 detiene el proceso de re-posesionamiento hipotecario.

Una vez que el caso sea llevado a la corte, usted deberá llegar a un arreglo con su compañía hipotecaria. Su abogado de bancarrota manejará este asunto por usted. La cantidad atrasada en los pagos de su casa será puesta en su bancarrota y esa porción de pago será pagada por el fideicomisario de bancarrota.

Usted aún deberá sus pagos actuales y futuros de hipoteca. En algunos casos, se le otorgarán entre 1 y 6 meses en los cuales ningún pago es requerido, para dar oportunidad al endeudado de recuperarse financieramente. En este caso, esa cantidad también será incluida en la bancarrota. Usted deberá solicitar dicho tiempo y su abogado deberá presentar una petición a la corte.

La compañía de hipoteca cooperará con el abogado de bancarrota y normalmente harán lo que puedan para evitar que su casa sea reposesionada. La compañía hipotecaria perderá más dinero si su casa es reposesionada, que si es incluida en la bancarrota. Los pagos de hipoteca que están siendo pagados por usted, una vez que la bancarrota entre en efecto, deberán ser hechos a tiempo. También deberán ser por la cantidad completa que se debe mensualmente. De otra manera, usted podría estar violando el contrato y la compañía hipotecaria podría pedir a la corte remover la estancia automática, lo que significa que entonces intentarán recolectar los pagos atrasados y forzarlo de nuevo a la reposesión hipotecaria.

Simplemente dicho, la bancarrota puede salvar su casa. Sin embargo, una vez que usted se encuentre en bancarrota, usted deberá hacer sus pagos a tiempo para evitar problemas futuros con la compañía hipotecaria. Las compañías hipotecarias sólo se le proporcionan una oportunidad para resolver la reposesión hipotecaria.

Todas las personas que aplican para bancarrota deben ir a corte. Es obligatorio que cada persona que aplica para bancarrota comparezca ante el Juez en su fecha correspondiente. Es principalmente una formalidad pero hay veces en las que su caso podría ser rechazado si no tiene todo en orden. Su abogado de bancarrota aparecerá junto con usted.

Si usted está aplicando para capítulo 7, tendrá una junta de acreedores en la cual cualquiera de sus acreedores podría comparecer ante la corte. Si usted no comparece ante la corte, su caso será rechazado. Si todo está en orden y todo el papeleo requerido ha sido entregado a la corte antes de su fecha correspondiente a comparecer, lo más seguro es que solo tenga que hacerlo una sola vez. Su caso será aprobado condicionalmente y más tarde recibirá el descargo de deudas por parte de la corte.

En el capítulo 13 de bancarrota, el caso se torna más difícil. Es posible que usted tenga comparecer ante la corte más de una vez. De nuevo, esto dependerá en que todo el papeleo requerido haya sido entregado a la corte. También dependerá en si alguno de sus acreedores ha apelado a la corte.

En el día correspondiente a comparecer ante la corte, su abogado deberá negociar antes de que usted sea llamado ante el juez. Si hay algún documento faltante o si hay importantes problemas con su caso, su abogado intentará resolver esos problemas antes de que usted sea llamado a hablar con el juez.

Una vez que usted sea llamado ante el juez, deberá jurar decir la verdad. Le serán hechas una serie de preguntas, incluyendo si todos sus acreedores fueron contactados e informados de su decisión de aplicar para bancarrota. Si su abogado ha manejado su caso de manera apropiada, esto debería de haber sido llevado a cabo por ellos mismos. En esta parte es donde usted podría encontrarse con algún problema si intenta aplicar para bancarrota sin la ayuda de un abogado.

La corte de Bancarrota no es tan intimidante como suena. Es un edificio federal y será necesario pasar por seguridad. Deberá vestir apropiadamente para la corte. Esté preparado para esperar. Usted podría ser llamado dentro de la primera hora de estar allí pero es muy improbable. Sin embargo, no es un evento estresante y deberá ser visto sólo como una formalidad. Platique con su abogado si tiene alguna duda acerca de la corte.

En la mayoría de los casos, los préstamos estudiantiles no pueden ser perdonados por una quiebra. Casi todos los préstamos estudiantiles federales son deudas. La única manera de deshacerse de un préstamo federal para estudiantes es si usted está permanentemente incapacitado. De lo contrario, el préstamo debe ser pagado.

En casi todos los casos, usted tiene que llenar la FAFSA o la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Un préstamo federal para estudiantes no puede ser incluido en un capítulo 7 o una bancarrota del capítulo 13. Si usted está haciendo pagos a sus préstamos federales para estudiantes y está presentando el capítulo 13 de bancarrota, la cantidad que usted está pagando se tiene en cuenta al calcular el pago que se hará al fideicomisario.

Si usted está permanentemente incapacitado y recibiendo Seguro Social por Incapacidad, usted puede pedirle al prestamista el papeleo para que le perdonen sus préstamos estudiantiles. Esto significa, que por discapacidad, no tiene que pagar sus préstamos. La documentación debe ser completada y aprobada por el prestamista.

A menudo sus préstamos estudiantiles pueden ser aplazados, para que no tenga que hacer sus pagos, mientras que usted está teniendo dificultades financieras. También puede solicitar que le retiren temporalmente la obligación de pagar debido a dificultades financieras. Pregunte a su prestamista si usted califica. Si usted es elegible para un aplazamiento o retiro temporal de obligación de pago, el prestamista puede enviar los documentos a firmar.

Su abogado de bancarrota debe ser informado de que usted tiene préstamos de estudiante, a pesar de no poder incluirlos en la quiebra. Son una parte de su situación financiera y su abogado podría requerir informar sobre ellos durante el proceso de quiebra. El tribunal ve el escenario financiero en conjunto para aprobar su caso.

Si usted está presentando un capítulo 13 de bancarrota, usted deberá pagar parte de su deuda al fideicomisario. La cantidad que usted paga mensualmente es determinada por sus ingresos, sus deudas aseguradas y sus obligaciones financieras. Si usted tiene un préstamo estudiantil en deuda, tendrá que hacer arreglos de pago con el prestamista antes de que su bancarrota se presente, para que pueda declarar los pagos a su abogado. De lo contrario, puede terminar pagando una cantidad mayor que la requerida en el momento en que su pago al fideicomisario es determinado.

En la mayoría de los casos no perderá su casa o su coche durante su caso de bancarrota, siempre y cuando su capital en la propiedad esté totalmente exenta. Incluso si su propiedad no está totalmente exenta, usted será capaz de conservarla, si usted paga el valor no exento a los acreedores en el capítulo 13. Sin embargo, algunos de sus acreedores pueden tener un “interés de seguridad” en su casa, automóvil, u otra propiedad personal. Esto significa que usted dio a ése acreedor una hipoteca sobre la casa o su otra propiedad como garantía de la deuda. La bancarrota no hace que estos intereses de seguridad desaparezcan. Si usted no hace sus pagos a la deuda, el acreedor puede reposesionar y vender su casa o la propiedad, durante o después del caso de bancarrota.

En un caso de capítulo 13, usted podría conservar sus bienes asegurados al pagar al acreedor el valor de la propiedad en lugar de la cantidad total adeudada. O puede usar el capítulo 13 para hacer pagos atrasados y ponerse al día en el préstamo.
También hay varias maneras con las que usted podrá mantener las garantías o los bienes hipotecados después de presentar una bancarrota del capítulo 7. Usted puede estar de acuerdo en seguir haciendo sus pagos de la deuda hasta que se pague en su totalidad. O usted puede pagar al acreedor la cantidad del valor de la propiedad que usted desea conservar.

En algunos casos de fraude u otra conducta impropia por parte del acreedor, usted tendrá la posibilidad de impugnar la deuda. Si usted puso sus artículos para el hogar como garantía para un préstamo (que no sea un préstamo para comprar la mercancía), por lo general, puede conservar sus bienes, sin hacer más pagos a esa deuda.

Sí y No. El término “deuda asegurada” se aplica cuando se le da al prestamista una hipoteca, escritura de fideicomiso, o un derecho sobre la propiedad como garantía para un préstamo. Los tipos más comunes de las deudas aseguradas son las hipotecas y préstamos para automóviles. El manejo de las deudas aseguradas después de la bancarrota puede ser confuso. La quiebra cancela su obligación personal legal de pagar una deuda, incluso una deuda asegurada. Esto significa que el acreedor no puede demandar después de una quiebra para cobrar la deuda. Pero, y esto es un gran ''pero'', el acreedor puede recuperar sus garantías si usted no paga la deuda. Por ejemplo, si usted está atrasado en un préstamo hipotecario o de atomóvil, el acreedor puede pedir a la corte de bancarrota una autorización para tomar posesión de su automóvil o ejecutar la hipoteca de su casa. O el acreedor puede esperar a que su bancarrota se termine y luego hacerlo. A pesar de que un acreedor de deuda asegurada no puede demandar si usted no paga, el acreedor por lo general puede hacerse cargo de la garantía. Por esta razón, si desea mantener la propiedad que se incluyó como garantía de una deuda asegurada, tendrá que ponerse al día con los pagos y continuar haciéndolos durante y después de la quiebra, mantener algún tipo de seguro requerido, o incluso tener que reafirmar el préstamo.

Si usted adeuda impuestos personales, es necesario que informe todos los años a pagar a su abogado de bancarrota en el momento de presentar su caso. Usted podría incluir parte de la deuda tributaria en su quiebra. Esto se determina con el tipo de bancarrota a la que usted califica, la cantidad de impuestos adeudados y otros factores. Es importante llevar toda la documentación relacionada con las deudas tributarias a su abogado en el momento que usted presente su caso.

En el capítulo 13 de bancarrota, los impuestos se calcularán en el pago al fideicomisario. El pago se efectúa en la quiebra durante el tiempo especificado por el tribunal. La duración es normalmente de cinco años. Al final de la quiebra, ya no tendrá ésa deuda. Por lo tanto, si usted tiene los impuestos adeudados por varios años y se declara en bancarrota, ya no tendrá que pagar los impuestos una vez que su caso sea descargado.

En algunos casos, es posible que pueda tener su deuda tributaria reducida. Usted tendría hablar con un asesor fiscal con el fin de hacer esto. Verifique primero con su abogado de bancarrota para averiguar lo que usted necesita hacer. Su abogado le puede decir a quién contactar en la oficina de impuestos local.

Hay diferentes normas que regulan la cuestión de la ayuda con la deuda tributaria en los diferentes estados. Usted puede deber los impuestos a su estado o al Servicio de Impuestos Internos. Si usted ha recibido una carta del Departamento de Ingresos de su estado o el IRS, entrégueselo a su abogado. Su abogado debe explicarle el proceso a seguir y le aconsejará sobre lo que debe hacer para que la deuda sea arreglada.

En la mayoría de los casos, hay una manera de incluir ya sea una porción del impuesto en la quiebra o una porción de la deuda perdonada. Trate de resolver esto antes de la fecha de corte de bancarrota. Esto es a menudo un proceso difícil que involucra a varias personas. La documentación debe ser procesada y entregada, y el proceso completado para resolver la deuda. Tómese su tiempo para completar cada proceso. Valdrá bien la pena el tiempo invertido para resolver la deuda.