Curso sobre Consejería de Crédito

Información acerca de Consejería de Crédito

Elaborado en colaboración con el Programa de Administración Federal del Departamento de Justicia de los Estados Unidos.

Las Leyes de Protección al Consumidor de 2005 y sobre Prevención del Abuso en la Bancarrota, pusieron en marcha una nueva era: Con pocas excepciones, la gente que planea declararse en bancarrota deberá obtener asesoramiento de crédito de una organización aprobada por el gobierno, dentro de los 180 días anteriores a la presentación de dicha solicitud. También deben completar un curso de educación al deudor para lograr que sus deudas puedan ser condonadas.

El Programa de Administración Federal del Departamento de Justicia de los Estados Unidos se encarga de aprobar las organizaciones que pueden proporcionar la asesoría de crédito y educación al deudor. Sólo los consejeros y educadores que aparecen en las listas del Programa de Administración Federal, pueden anunciar que son de hecho, aprobadas para proporcionar la orientación necesaria y la educación al deudor. Por ley, el programa de Administración Federal de los Estados Unidos no funciona en Alabama ni en Carolina del Norte; en estos estados, los funcionarios judiciales llamados Administradores de Bancarrota pueden aprobar organizaciones de asesoría de crédito pre-bancarrota y proveedores de cursos de educación para los deudores previa la condonación.

Requisitos de Consejería y Educación

Como regla general, la asesoría de crédito pre-bancarrota y la educación del deudor antes de obtener la aprobación de la condonación, no se pueden proporcionar al mismo tiempo. El Asesoramiento de Crédito debe tener lugar antes de la declaratoria de bancarrota; la educación al deudor debe tener lugar después de presentar la solicitud de bancarrota. Por lo general, se deberá presentar un certificado de finalización de las actividades de asesoría de crédito cuando usted se declara en bancarrota, y la evidencia de la finalización de la educación al deudor se presentará después de declararse en bancarrota - pero antes de que sean condonadas sus deudas. Sólo las organizaciones de asesoría de crédito y proveedores de cursos de educación de deudores que han sido aprobados por el programa de Administración Federal de los Estados Unidos pueden emitir estos certificados. Para protegerse contra el fraude, los certificados se producen a través de un sistema automatizado central y están numerados.

Consejería Pre-bancarrota

Una sesión de asesoramiento pre-bancarrota con una organización de asesoría de crédito aprobada debe incluir una evaluación de su situación financiera personal, un análisis de las alternativas a la bancarrota, y un plan de presupuesto personal. Una sesión de asesoramiento típica puede durar aproximadamente entre 60 a 90 minutos, y se puede realizar en persona, por teléfono o en línea. La organización de asesoría está obligada a proporcionar el asesoramiento de forma gratuita para los consumidores que no cuentan con medios suficientes para pagar. Si usted no puede tiene recursos pagar una cuota por la asesoría de crédito, usted deberá solicitar una exención de cuotas a la organización de asesoramiento antes de que comience la sesión. De lo contrario, le podrán cobrar una cuota por el asesoramiento, que generalmente es de $50, dependiendo del lugar donde usted resida, los tipos de servicios que recibe, y otros factores. La organización de asesoría deberá informarle y discutir con usted antes de iniciar la sesión, los honorarios que se causarán.

Una vez que usted haya completado la orientación requerida, deberá obtener un certificado como prueba. Consulte el sitio web del administrador federal del gobierno para asegurarse que el certificado que usted reciba proviene de una organización de asesoría que se aprobó en el distrito judicial donde está presentando la solicitud de bancarrota. Las organizaciones de asesoría de crédito no pueden cobrar una tarifa adicional por la expedición del certificado.

Un curso de educación al deudor impartido por un proveedor aprobado deberá incluir información sobre el desarrollo de un presupuesto, la administración del dinero, el uso inteligente del crédito, y otros recursos. Al igual que la consejería que se recibe antes de la presentación de la solicitud, el curso de educación al deudor puede tomarse en persona, por teléfono o en línea. Una sesión de educación al deudor podría durar más tiempo que el asesoramiento previo a la presentación de la solicitud – alrededor de dos horas - y la tarifa normal oscila entre $ 50 y $ 100. Al igual que con el asesoramiento previo a la presentación, si usted no puede pagar la tarifa de la sesión, deberá buscar una exención de pago por parte del proveedor de este curso. Consulte la lista de los proveedores de educación al deudor aprobados en www.usdoj.gov / ust / eo / bapcpa / CCDE / de_approved.htm o en la oficina del tribunal de bancarrota en su distrito.

Una vez que haya finalizado el curso obligatorio de educación al deudor, usted recibirá un certificado como prueba. Este certificado es independiente del certificado que recibió después de completar su asesoría de crédito antes de la presentación de la solicitud. Consulte el sitio web del administrador federal del gobierno para asegurarse de que usted reciba el certificado de un proveedor de educación al deudor aprobado en el distrito judicial en el que usted presentó la solicitud de declaración en bancarrota. A menos que le hayan informado con anterioridad antes de que comience la sesión de asesoramiento, los proveedores de educación al deudor no puede cobrar una tarifa adicional por expedir el certificado.

Es aconsejable hacer una investigación al momento de elegir una organización de asesoría de crédito. Si usted está en busca de asesoría de crédito para cumplir con los requisitos de la ley de bancarrota, asegúrese de recibir los servicios solamente de proveedores aprobados para su distrito judicial. Consulte la lista en www.usdoj.gov / ust / eo / bapcpa / CCDE / cc_approved.htm o en la oficina del tribunal de bancarrota para el distrito en el que va a presentar la solicitud. Una vez que tenga la lista de organizaciones aprobadas en su distrito judicial, comuniques con algunas de estas para recopilar información antes de tomar la decisión. Algunas preguntas clave son:

• ¿Qué servicios ofrecen?
• ¿Me ayudarán a desarrollar un plan para evitar problemas en el futuro?
• ¿Cuáles son sus honorarios?
• ¿Qué pasa si no puedo pagar sus honorarios?
• ¿Cuál es el nivel de calificación de sus asesores? ¿Están acreditados o certificados por una organización externa? ¿Qué formación reciben?
• ¿Qué se hace para mantener mi información personal (incluyendo mi dirección, número de teléfono e información financiera) confidencial y segura?
• ¿Cómo se les paga a sus empleados? ¿Se les paga más si me registro para determinados servicios, o si tengo que pagar una cuota, o contribución a favor de su organización?